El Costo Anual Total es uno de
los principales referentes, junto a la tasa de interés, al comparar tarjetas de
crédito, y con la nueva legislación que hoy entra en vigor, puede ayudarle a
definir mejor el costo de financiarse con un plástico.
Al pasear por algún centro comercial, es común encontrarse con
innumerables promotores de tarjetas de crédito que prácticamente quieren abrir
nuestras carteras y depositar los plásticos antes de saludarnos, por lo que
quienes caen en estas “compras” en raras ocasiones saben lo que están
adquiriendo, y sólo se fijan en la línea de crédito y las tasas de interés.
Estas adquisiciones por mero impulso y derivadas de la presión son lo
menos recomendable, y lo ideal es que al adquirir este producto financiero
compare entre los existentes en el mercado, principalmente en dos rubros: las
tasas de interés y el Costo Anual Total (CAT).
Por ello, si está interesado en una tarjeta de crédito o está pensando
en cambiarla por la mejor para sus necesidades, es importante que sepa que a
partir de hoy los componentes en el cálculo del CAT no son los mismos, lo cual
jugará a su favor.
Qué es y cómo se calcula
Información del Banco de México (Banxico) detalla que el CAT es un
indicador del costo total del financiamiento al adquirir un crédito, con el que
se puede comparar el costo entre créditos incluso de productos diferentes, con
el fin de promover la competencia.
Si esta información lo aturdió un poco, Freddy Domínguez, cofundador y
director general de ComparaGuru.com, lo define en una oración como “la
sumatoria de todos los costos asociados al crédito”; es decir, que el CAT, junto
a las tasas de interés, le indicará qué tan costoso es financiarse con una
tarjeta u otra.
En un crédito revolvente como el caso de las tarjetas de crédito o un
préstamo personal, detalla Domínguez, la tasa de interés no es el único costo
asociado que tiene, sino que hay otros rubros que los bancos e instituciones
financieras suman y que también componen el costo del crédito, lo que se ve
reflejado en el CAT.
“Supongamos que debe 1,000 pesos a una tasa de interés anual de 20 por
ciento. Esto quiere decir que al final del año deberá 1,200 pesos, pero no es
lo único que influye; si a usted le llegara a pasar algo, ¿a quién le cobra el
banco? Por ello, algunos productos tienen como requisito tener un seguro de
vida, el cual le cobrarán a usted. Suponiendo que la protección tiene un costo
anual de 200 pesos, se va sumando a esos 1,200 pesos que tenía por el crédito e
intereses”, añade el directivo.
Qué va a cambiar
Según la Circular 9/2015 del
Banxico, (PRÓRROGA DE LA ENTRADA EN VIGOR DE LA CIRCULAR 9/2015 (COSTO ANUAL
TOTAL (CAT), hasta febrero de 2016) que detalla las modificaciones a la
Circular 21/2009 del CAT, a partir de hoy el indicador deberá incluir el monto
del financiamiento otorgado para cubrir las primas de seguros y demás pagos
requeridos para la contratación y mantenimiento de éstos, así como comisiones,
derechos o servicios asociados al crédito. Es decir, la fórmula no cambiará,
pero sí lo harán los diferentes elementos que debe contener.
Domínguez detalla que es importante que se desglosen todos los
componentes del CAT; “eso era una caja negra, y se tenía la falsa premisa de
que el CAT era el único comparable de los créditos”.
A partir de ahora, cada seguro o
costo por concepto de comisiones por investigación, análisis, otorgamiento,
apertura, administración y cobertura de riesgos financieros que el cliente esté
obligado a pagar como condición para contratar el crédito, o durante su
vigencia, deberá verse reflejado en el Costo Anual Total.
Esto, explica Domínguez, tendrá un mayor impacto en créditos
automotrices e hipotecarios. “Antes, al verse una tasa de interés y CAT bajos
uno se iba con la finta, pero no veía las comisiones escondidas”.
Por ello, el directivo de ComparaGuru.com recomienda que si es
totalero, cuide su tasa de interés y no se preocupe demasiado por el CAT, por
lo que podría ir siendo un buen momento para cambiar de hábitos de pago.
Asimismo, al contratar un plástico es recomendable revisar cuáles de
los servicios incluidos en el producto son opcionales; algunos son
obligatorios, por lo que puede obtener una tasa de interés baja si prescinde de
un seguro de vida, si es que ya lo tiene por parte de su empresa o un tercero,
por ejemplo. Además, recuerde que si su banco le obliga a contratar uno de
estos seguros con la misma entidad, está cometiendo un delito, pues ahora usted
puede elegir el seguro con la entidad que desee.
En tanto, Domínguez exhortó a que tenga en cuenta que la tarjeta de
crédito es un producto para financiarse, pero no es una extensión del ingreso
disponible; es decir, puede extender sus periodos de pago, pero con la
finalidad de pagar por completo en la fecha de su corte.
“Las tarjetas de crédito son el peor producto del mundo para endeudarse
en términos de costo”, añade, por lo que recomienda que si se aventura al mundo
de las deudas, lo haga por productos de valor como un automóvil o una vivienda.
Su aliado al comparar
El CAT, junto a las tasas de interés, es un rubro imprescindible a la
hora de comparar entre tarjetas de crédito. Con los nuevos cambios, tenga en
cuenta que:
- El CAT debe reflejar todo costo asociado al crédito; es decir, aquellos pagos que sean obligatorios al adquirir un plástico, como primas de seguros o comisiones.
- Las entidades financieras deben mostrar le al cliente o público el CAT de forma notoria, en términos porcentuales y redondeado con un decimal.
- Al contratar, la entidad debe tener el supuesto de que el cliente cumple con sus obligaciones oportunamente, por lo que no se considerarán cargos por concepto de pago anticipado, pago tardío o incumplimiento del cliente.
- Para calcular su CAT, puede probar las calculadoras del Banxico y la Procuraduría Federal del Consumidor; para comparar, utilice el Buró de Entidades Financieras de la Condusef.
- En publicidad y propaganda de las entidades financieras, inmediatamente después de la palabra “CAT” se debe incorporar la palabra “Promedio” y el periodo de vigencia de la oferta aplicable en ofertas y promociones.
Fuente: juan.tolentino@eleconomista.mx
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