En el camino para que más gente tenga acceso al crédito, la desregulación de algunas instituciones financieras se ha convertido en un descontrol.
Un caso son las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom), entidades que pueden prestar, pero no captar recursos del público. Fueron creadas para acercar a más gente al crédito. Por eso, las dejaron con un marco regulatorio muy blando y lleno de huecos.
Hoy esta falta de regulación en el sector ha provocado la existencia de varias irregularidades, como captación indebida de recursos, falta de registro ante las autoridades e incluso fraudes. Usuarios e inversionistas han sido afectados. Sin embargo, para dirigentes del gremio y para las autoridades todo debe seguir igual.
Hay varias historias de engaño. Hace dos años, el promotor de una compañía llamada Monte de la República se acercó a Juan, a quien llamaremos así para evitar represalias. Juan tenía algunos ahorros, después de ser liquidado de la empresa donde trabajaba.
Monte de la República se constituyó en 2001 bajó la denominación de Sociedad Anónima Promotora de Inversión (SAPI), aunque también opera con el nombre de Fundación Monte de la República o Monte de la República Casa de Empeño.
Esta empresa le ofreció a Juan rendimientos superiores a los de la banca tradicional, que da hasta 5%. “Ellos me prometieron uno de 19.5% libres de impuestos”, cuenta y dice: “Mi calvario comenzó así”.
Autoridad sin control
Hasta el momento, existen 3,458 Sofom, de las cuales 2,442 están en operación y 933 aún no entregan información de sus operaciones a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), uno de los organismos encargados de supervisar el funcionamiento de estas entidades.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), así como la Secretaría de Hacienda y la banca de desarrollo, son los otros órganos reguladores de las Sofom.
De febrero a julio del 2011 aumentó el número de entidades financieras no reguladas que fueron sorprendidas captando dinero de manera irregular, al pasar de 39 a 53, según un informe de la CNBV.
De esas 53 entidades financieras irregulares, 14 son Sofom no Reguladas, entre las que se encuentran la Sofom Servicios Integrales de Apoyo Mutuo, Soluciones Coyotepetl y Grupo Uharma de México, ubicadas en Oaxaca, así como RYM Capital Corporation, de Jalisco.
Una de las irregularidades más comunes que reportan las Sofom es su falta de registro ante la Condusef. Esto se debe al poco control por parte de las autoridades, afirma José Antonio Quesada, socio líder del sector financiero de PwC.
La figura de Sofom no fue una mala idea, dice Quesada, pero se ha caído en diversas irregularidades que afectan a los usuarios por una falta de regulación. “El tema es que la autoridad no tiene el control de lo que está pasando”.
Sentirse importante
Con las jugosas ganancias prometidas por Monte de la República, Juan decidió invertir más de 100,000 pesos. Todos sus ahorros. Durante los primeros tres meses, Juan recibió sin falta parte de los rendimientos que le habían prometido. La empresa le enviaba sus estados de cuenta a través de correos electrónicos. “Te hacen sentir importante, que eres casi casi de la casa”, recuerda.
Pero el gusto no le duró demasiado. A partir del cuarto mes, Juan ya no recibió nada. Cuando acudió a las oficinas de la empresa, no encontró ninguna respuesta. “Cuando te das cuenta del engaño y quieres retirar tu dinero, no puedes”.
Sin dinero, Juan tuvo que acudir con un abogado mercantil que le recomendaron en las oficinas de Derechos Humanos. En su investigación, encontró que el presidente de la empresa, llamado Jorge Gerardo Hurtado Horcasitas, fue director general del Banco Anáhuac, que quebró hace más de una década. A nivel nacional, esta empresa ha defraudado a 5,000 personas, de las cuales en el Distrito Federal la han denunciado por fraude aproximadamente 200 personas. La compañía aún sigue operando.
Ante la falta de control por parte de las autoridades, muchos usuarios afectados se han visto obligados a recurrir a redes sociales, blogs y páginas de Internet para denunciar los hechos fraudulentos en los que han caído por parte de algunas entidades.
Por ejemplo, en Veracruz, la promesa de una vivienda también ha provocado fraudes. Entidades como Financiera Coofia, Inmobiliaria Sitma o Inmobiliaria Luroti, Caja Sur, Cofisur, Caja Popular Paraíso, Caja de Ahorro de Cerro Azul y el Grupo de “Arquitectos en Proyectos Económicos Sofom”, se han dedicado a timar a 12,000 personas, de las cuales solamente 40 se han atrevido ha interponer una denuncia.
Irregularidades “irrelevantes”
En páginas de Internet como la de www.apesta.com algunos usuarios encontraron una manera de publicar las irregularidades de algunas entidades como la de Proyectos Económicos, la cual desde 2009 ha defraudado casi a 50 personas prometiéndoles una vivienda.
Aún con los reclamos de la sociedad, las autoridades se niegan a crear una nueva regulación, que ofrezca mayor seguridad a los usuarios de entidades financieras.
“Si bien el sector de las Sofom no cuenta con una regulación específica en materia prudencial, sí se encuentra regulado en materia de prevención de lavado de dinero, protección al consumidor y comisiones y Costo Anual Total (CAT)”, explica Carlos López-Moctezuma, director general de Proyectos Especiales y vocero de CNBV.
Las Sofom no están reguladas, explica López-Moctezuma, porque los recursos con que cuentan para el otorgamiento de crédito no provienen de la captación de recursos del público en general, sino de aportaciones de socios, préstamos bancarios o emisiones en bolsa, mismas que se encuentran reguladas por la Ley del Mercado de Valores.
La regulación existente para estas entidades garantiza una buena operación enfocada en el bienestar de los clientes, reitera. “En este momento la CNBV no ve la necesidad de una mayor regulación hacia el sector de las Sofom”.
“Lo más peligroso es cuando una sofom se atribuye la capacidad de captar”, reconoce Marco Carrera, vocero de la Condusef.
Las entidades más vulnerables a fraudes son Oaxaca, Jalisco y Veracruz, mientras que en el Distrito Federal y Monterrey existe una mayor educación financiera, que promueve más información en los usuarios para prevenir este tipo de actos delictivos, explica Carlos Rhamane Sacal, presidente nacional de la Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Asofom).
“Aunque existen irregularidades, no son suficientes para crear una nueva regulación; es absolutamente irrelevante, son muy pocas”, opina Enrique Presburger Cherem, director operativo de la Sofom MizraFIN.
El también autor del libro “Sofom ENR: La puerta a la Revolución Financiera en México”, comentó que de las más de 3,000 Sofom registradas ante la Condusef solamente 10 han clausurado por irregularidades en su operación, cifra que no asciende ni a 10% del total que existen en el país.
“Las Sofom no reguladas ventajosas, por lo tanto, son las menos y las más pequeñas, definitivamente no son un indicador representativo del sector”, asegura Presburger.
Las Sofom no pueden ser reguladas por las mismas reglas que los bancos, dice el vicepresidente de la Asofom, Lamberto Corral Velderrain. “No es posible que seamos medidos de la misma manera como a la banca comercial”.
Un futuro incierto
Sin una nueva regulación en puerta, el destino de las Sofom puede tomar diferentes caminos en los próximos meses.
Para José Antonio Quesada, socio de PwC, la tendencia hacia delante será que las Sofom con mayor operación terminarán siendo reguladas, supervisadas por la autoridad e incluso serán bancos; en cambio, aquellas con problemas de fondeo simplemente se “les bajará el switch”.
Es necesaria una ley que regule de manera específica a las Sofom, opina el especialista. “Hay que empujar a la autoridad”, dice.
Las autoridades y directivos de Sofom opinan distinto. Marco Carrera, de la Condusef, no cree que la figura de las Sofom no reguladas desaparecerá, aunque acepta que sí podrían transformarse en bancos de nicho.
Las Sofom ni desaparecerán ni se convertirán en bancos de nicho, afirma, por su parte, Enrique Presburger, de MizraFIN.
“Vamos a seguir financiando a proyectos que no tienen cabida en el marco de la banca comercial”, dice Rhamane, presidente de la Asofom.
Mientras autoridades y líderes del sector no tienen muy claro el futuro de las Sofom, Juan sigue esperando que le devuelvan sus ahorros de toda la vida.
Su abogado le ha dicho que, legalmente, Monte de la República no puede ser clausurada porque maneja diversas denominaciones operativas, como casa de empeño, fundación de beneficencia y fondo de inversión.
Juan está furioso. “Legalmente existe una laguna donde no la pueden clasificar. No hay un mecanismo legal que las regule u obligue a cumplir sus compromisos”, dice.
Todos quieren una
La figura de Sofom se creó en 2006. Tras cinco años de arranque, el boom de las Sofom ha logrado que hasta la fecha se tenga un registro de 3,458 en el sistema financiero. ¿Cuáles son las ventajas que ofrece este tipo de entidad y por qué todos quieren una?
1) Se puede abrir con tan solo 50,000 pesos.
2) Sus intereses generados en transacciones de la cartera crediticia comercial como entidad financiera no causan IVA.
3) Fondeo a través de la banca comercial y de desarrollo.
4) Fondeo a través del mercado de valores mediante la emisión de títulos de deuda.
5) Tienen la posibilidad de otorgar hipoteca industrial como garantía a su favor.
6) Se puede constituir fácilmente sin complicaciones burocráticas, basta con tener el capital mínimo y registrarse ante la Condusef.
7) No pagan altas cuotas ni aportaciones regulares al sistema bancario formal, porque no están regulados por las autoridades bancarias.
8) Tienen la libertad de escoger su cartera de clientes.
9) El riesgo de una Sofom es acotado, pues su fondeo y crecimiento dependen de su capitalización inicial.
10) Disminución de gastos administrativos y de gestión a raíz de una menor supervisión, es decir, que implica menos reportes e infraestructura operativa.
Fuente El Financiero.
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