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10/12/12

EEUU y México estrenan en 2013 el vínculo fiscal de la FATCA



A partir de enero del próximo año, las instituciones y usuarios de servicios financieros de México y Estados Unidos, quedarán ligados fiscalmente en forma automática, a través de la denominada Ley de Cumplimiento Fiscal de Cuentas Extranjeras (FATCA por sus siglas en inglés), que impactará en forma inmediata a las zonas fronterizas de los 2 países, por el flujo común y cotidiano de usuarios de la banca.

“En las frontera se abren cuentas en los dos países diariamente, así es que el impacto va a ser mayor, yo creo que la reacción primero va a ser de rechazo y quizá más adelante los usuarios de servicios financieros van a tener que acatar los cambios, por la seguridad y la sofisticación de los servicios que les ofrece Estados Unidos”, reconoció Enrique Hernández, socio del área fiscal internacional de la firma Procopio, Cory, Hargreaves & Savitch LLP.

Entrevistado por El Financiero, Hernández informó que la polémica medida que lleva un largo tiempo, desde 2008 que surgió, en debate fuera del vecino país por sus complicados efectos y las grandes dudas que genera en el mundo, entra en vigor el 1 de enero de 2013, pero se ha dado un año para comenzar a aplicar las sanciones (retención efectiva a partir 1 de enero 2014).

Pablo Becker, director de Vibra Bank, un banco ubicado en Chula Vista, California, a escasos kilómetros de la frontera de Tijuana, el cual tiene más del 80% de sus cuentas de mexicanos, explicó que a sus clientes les impactará significativamente.

“A nuestros clientes si les afecta porque su información ya no va a ser tan confidencial como era antes y lógicamente gran parte de la razón por la que abrían cuenta en Estados Unidos era por la seguridad de su patrimonio, cobertura del tipo de cambio y la confidencialidad”, enfatizó Becker.

Sin FATCA, retención de 30%

FATCA surgió tras la crisis de 2008 y obliga a los bancosinstituciones de ahorro, uniones de crédito y casas de Bolsa de cualquier nacionalidad que tengan relaciones financieras con Estados Unidos a firmar un acuerdo para reportar los depósitos de sus clientes estadounidenses que tengan cuentas en cualquier país.

Las instituciones que no firmen, la administración de Barack Obama les retendrá 30% de cualquier operación financiera para el pago de impuestos.

El Reporte del Comité Fiscal Conjunto del Congreso de Estados Unidos (Joint Committee on Taxation) estimó el potencial recaudatorio de las disposiciones de FATCA, contenidas en el HIRE Act, en aproximadamente 8.714 billones de dólares y se estiman en 70,000 millones de dólares los depósitos de extranjeros, entre ellos de mexicanos.

Según un estudio del SAT, la evasión de impuestos en México asciende a 316,436 millones de pesos, es decir, una tasa de 23.3% equivalente a 2.62% del Producto Interno Bruto (PIB), según las últimas  cifras oficiales disponibles.

Sin embargo, no se tiene un estimado para la evasión en paraísos fiscales ni por medio del ISR por el pago de regalías, dividendos o intereses generados en el extranjero.

Las autoridades mexicanas no dan cifras pero su preocupación se refleja en la importancia de que están adquiriendo los tratados de doble tributación y los convenios de intercambio de información, como el que próximamente activará con Estados Unidos sobre cuentas bancarias de mexicanos no residentes en aquel país.

Solicitarán bancos de EU el RFC

Con la entrada en vigor de FATCA, todos los bancos comerciales, de Estados Unidos reportarán al Tesoro de los Estados Unidos, el nombre de las personas no residentes en dicho país que reciban pagos por concepto de intereses y que hayan llenado los nuevos formularios W-8 BEN, los cuales ahora incluirán para ciudadanos mexicanos, el Número fiscal o Registro Federal de Contribuyente, RFC.

Según la Gaceta Federal estadounidense del 7 de enero del 2011, esta medida afectará a más de 94,000 bancos, 16,000 instituciones de ahorro, 17,000 uniones de crédito y poco más de 30,000 establecimientos de casas de Bolsa esparcidos por todo el territorio estadounidense.

“En la frontera va a tener impacto importantísimo porque toda la gente de Tijuana, Mexicali, Tecate, Ensenada y otras zonas que tiene cuentas con nosotros, van a tener que dar más información confidencial, pero esto afecta también a nuestros clientes del Distrito Federal, Guadalajara o Monterrey porque también deberán darnos la información”, señaló el director de Vibra Bank.

Explicó que no se trata de “que vamos a divulgar su información como periódico pero les vamos a pedir su RFC y una serie de información que se quedará en un expediente privado y confidencial y la única manera en que pudiéramos darla es porque lo solicita una autoridad de Estados Unidos o de México, pero todavía no sabemos si se va a transmitir electrónicamente a las autoridades”.

Actualmente, las instituciones financieras dan información de algún cliente a través de las denominadas “court subpoena” u orden judicial en español.

Intercambio electrónico vía autoridades

De acuerdo al fiscalista especializado en el tema, en el caso de México, para no violar el secreto bancario vigente en nuestro país, las instituciones financieras le reportarán la información de sus clientes estadounidenses a la Secretaria de Hacienda, a través del Sistema de Administración Tributaria, SAT.

A su vez, el gobierno de Estados Unidos, se comprometió a dar a conocer a la Secretaría de Hacienda mexicana, a través del SAT, el nombre de residentes en México (personas físicas o empresas) con cuentas bancarias o de inversión en el vecino país, de conformidad con el acuerdo de intercambio de información fiscal entre ambos países suscrito hace poco más de 20 años, con las modificaciones colaterales y recíprocas, que se espera firmarán este año, para las exigencias de la FATCA.

“Suponemos que la información será transmitida a México y a Estados Unidos, de manera automática, pero lo importante es que a partir del 2013 se inicia un cambio en la transparencia fiscal internacional. Se han acabado los paraísos fiscales que implican exención y poca transparencia fiscal”, enfatizó Hernández.

Informó que al año se firman más de 400 tratados de intercambio de información entre todos los países y que México tiene firmados con la mayoría de los países que en una época fueron considerados paraísos fiscales.

“Claramente el beneficio es para los gobiernos porque amplían su acceso a información, tienen más mas trasparencia para evitar lavado de dinero y evasión fiscal. El problema es el riesgo de que esa información se maneje adecuadamente para que no caiga en manos de gente que lo lleve a temas criminales políticos”, reconoció el socio fiscalista internacional de Procopio, Cory, Hargreaves & Savitch LLP.

Dijo que ese es el temor de muchos inversionistas que desean y tienen el derecho legitimo de confidencialidad en si información patrimonial para protegerse, porque se ha visto en México con mucha frecuencia que alguna información no se maneja adecuadamente, pero recalcó que “estamos ante un cambio que no se va a parara es que no podemos oponernos al cambio y las épocas donde las personas podían esconderse ya se acabaron hace tiempo y ahora el único camino es el de cumplir con la ley se tienen que buscar las alternativas que se ajusten a cada persona”.


Fuente: elfinanciero.com.mx

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6/12/12

El primer portal de prestamos de persona a persona (2/2)



Prestadero.com, una plataforma recientemente lanzada en México, basada en el modelo de préstamos de persona a persona, similar a Lending Club en Estados Unidos.
   
Los riesgos del modelo Prestadero.com

Gerardo Obregón, fundador y director de Prestadero, habla acerca de los riesgos a los que están expuestas las personas que decidan invertir su dinero dentro de esta plataforma, y cómo ese riesgo puede ser evaluado. A continuación, reproduzco de manera textual sus palabras:

El riesgo de fraudes

“Entiendo que hay muchas empresas fraudulentas y estamos tratando de batallarlas para evitar que tengan malas impresiones nuestras. Pero hemos hecho un modelo de negocio basado en los préstamos peer-to-peer similar al que existe en otras partes del mundo. Además, es por eso que a pesar de un alto costo de análisis, nosotros no cobramos absolutamente nada por solicitar un crédito”.
 
El riesgo de los créditos

“En cuanto a la calificación del riesgo, parte de nuestra propiedad intelectual es nuestro algoritmo para aprobar créditos. Partimos de Mi Score y de ahí hacemos ciertas modificaciones que tienen que ver con los pagos de créditos anteriores y con las capacidades que tendría el usuario de asumir un nuevo crédito (como por ejemplo, qué porcentaje de su ingreso iría al pago de la mensualidad del crédito)”.
 
El riesgo de Mi Portafolio

“En cuanto al análisis de riesgo como prestamista, ofrecemos lo siguiente:
1. Publicamos la información del crédito para el prestamista.
2. Publicamos información de su historial (como el dato de Mi Score), y explicamos qué representa.
3. Ofrecemos la posibilidad de preguntarle directamente al solicitante sobre su crédito.
4. Ofrecemos un control en línea del portafolio, con gráficas de la distribución de tus créditos y detalles de cada crédito en tu portafolio. Además, estamos elaborando estadísticas del portafolio de Prestadero para publicarlas en línea y que la gente tenga más fundamentos para determinar el riesgo de su portafolio. Algunos indicadores serán, por ejemplo, el rendimiento histórico neto por cada calificación, el porcentaje de mora, etcétera). Nuestra intención es ser completamente transparentes con las estadísticas, pero estamos apenas elaborándolas y necesitamos una masa crítica estadística para publicarlas”.

El riesgo fiscal

“En cuanto al dinero que entra a nuestra cuenta, así es, debemos de saber manejar ese dinero en nuestros balances para no tener problemas fiscales, según se discutió con nuestro despacho fiscal. Pero no es un impedimento legal. Nuestro objetivo es que se regule mejor esta intermediación para evitar fraudes.

Nos gustaría tener un rol más activo en el pago de impuestos como intermediarios para nuestros usuarios, pero la ley no nos permite retener o emitir constancias. En este mismo dilema está Mercado Libre, que no puede asumir el rol de pagar los impuestos o retener impuestos de quienes ofertan sus productos a través de su plataforma y reciben ingresos por ello”.
 
El riesgo de cobranza

“Nosotros buscamos la mejor manera de traer el crédito al corriente. Por lo general, nosotros directamente realizamos acciones para ello (incluyendo refinanciamiento del crédito). El refinanciamiento es en el mejor interés de los prestamistas y sólo en última instancia podríamos considerar condonaciones o quitas. En caso de que esté fuera de nuestras posibilidades, utilizamos un despacho de cobranza que también es proveedor de este servicio de bancos”.

Fuente: El economista

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5/12/12

Argentina: descubren red de lavado que usaba indigentes como testaferros(1) de empresas fachada


  Una investigación judicial destapó una red de lavado de dinero en Argentina que utilizaba a indigentes como titulares de sociedades fantasma sin que ellos lo supieran y que puede haber defraudado más de 200 millones de pesos (41 millones de dólares), informaron a Efe fuentes judiciales.
La red empresarial tenía como procedimiento habitual la creación de sociedades fantasmas, que operaban en bolsa y se cerraban a los pocos meses, antes de que las entidades bancarias transmitieran informes de operaciones sospechosas a la Justicia, según las investigaciones del Tribunal Federal número 9 de Buenos Aires.
A la cabeza de estas empresas figuraban indigentes de los barrios más pobres de la capital argentina, conocidos como "villas miseria", a los que robaban sus identidades.
Los que dirigían la trama eran residentes del moderno y lujoso barrio de Puerto Madero, entre los que se ha imputado a un jubilado como uno de sus cabecillas.
El mecanismo de blanqueo de dinero utilizado era el conocido como "girada de cheques", en el que recibían dinero de procedencia ilícita en cheques, los introducían en el mercado a través de sociedades de bolsa y después sacaban los fondos en efectivo.
La operación, dirigida por el juez federal Luis Osvaldo Rodríguez, se desarrolló a partir de un error de una mujer que formaba parte de la trama, que quiso retirar dinero de una cuenta con un documento de identidad falso.
Los documentos que la mujer llevaba consigo permitieron a la policía realizar registros en distintos lugares de la capital argentina, la provincia de Buenos Aires y la ciudad de Mendoza.
En la investigación se han detectado hasta hoy más de 40 empresas fantasma, aunque fuentes judiciales no descartan que salgan más a la luz. 
(1)     Persona que presta su nombre en un contrato, pretensión o negocio que, en realidad, es de otra persona

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4/12/12

El primer portal de préstamos de persona a persona (1/2)



El modelo de préstamos de persona a persona (P2P) ha tenido crecimientos explosivos en varias partes del mundo. En Estados Unidos, por ejemplo, la plataforma líder del modelo P2P que se llama Lending Club (www.lendingclub.com) acaba de sobrepasar la barrera de los ¡1,000 millones de dólares! prestados a través de su plataforma.

Por eso me pareció muy interesante saber que, en México, hace poco nació Prestadero.com, que es una plataforma con un modelo de negocio similar, pero adaptado a la realidad mexicana.

Los bancos no segmentan a sus clientes

Las instituciones financieras no hacen una selección adecuada de perfiles. Por eso ofrecen la misma tasa de interés tanto a clientes con un historial impecable, como a aquellos que tienen un comportamiento de alto riesgo.

Basta con entrar al simulador de préstamos personales y de nómina de la Condusef para darnos cuenta de que, a la fecha, la tasa de interés más baja en créditos de nómina es de 20% anual. Pero hay créditos personales donde el Costo Anual Total (CAT) puede llegar hasta la friolera de ¡191% anual! Esta tasa es igual para todos, lo cual implica que la gente que es responsable con su dinero y mantiene una buena calificación crediticia no puede obtener, hasta ahora, créditos en condiciones justas. Hasta ahora.

Obtener créditos justos

A través de Prestadero.com, una persona con un score de crédito alto puede obtener un préstamo a una tasa anual desde 8.90%, ya sea a 12, 24 o 36 meses. Para entender más de este modelo de negocio, me reuní con Gerardo Obregón, fundador de Prestadero.com, quien comentó lo siguiente:

“Nosotros creemos en el mercado mexicano de crédito. Y no sólo eso, sino creemos que el modelo bancario es muy ineficiente, lo que obliga a estas instituciones a prestar con altísimos intereses, mientras se financian, en ocasiones, a un costo de 0 por ciento. Para aquellas personas responsables y pagadoras, es una situación injusta.
Nosotros ofrecemos de los créditos personales más baratos del mercado (si no es que los más baratos). A pesar de tener un rango amplio de tasas de crédito, ¡nuestro CAT más bajo es de 11.96% para un crédito personal sin garantías! Además, ofrecemos otras ventajas, como pagos anticipados sin penalización y la visualización del estatus de tu crédito 24/7 a través de tu cuenta en línea”.


Tú puedes ser el banco

Al estar basado en el modelo de préstamos de persona a persona, Prestadero.com también nos ofrece una manera distinta para invertir nuestro dinero: prestándolo a otras personas a través de la plataforma.

La tasa de interés que pagan los solicitantes de crédito representa la ganancia que tendremos, menos las comisiones por administración que cobra Prestadero.com.

Claro que esta inversión tiene el riesgo de que las personas a quien le hemos prestado no paguen el crédito. Gerardo Obregón lo explica de la siguiente manera:

“Tenemos al mercado de prestamistas. Nuestros créditos, hoy por hoy, tienen 0% de mora. No llevamos mucho en el mercado, pero hemos comprobado que el modelo funciona. Nosotros, como Prestadero.com, no prestamos directamente (por cuestiones legales), pero los socios asumimos los riesgos directamente al prestar parte de nuestro capital a través de la plataforma. No sólo eso. Si nosotros no calificamos bien a los solicitantes, perdemos la posibilidad de crecer nuestro negocio y la gran inversión que en él hemos confiado. Es por eso que nos hemos visto en la necesidad de crear un algoritmo estricto, donde a la fecha hemos aprobado menos de 4% de todas las solicitudes de crédito que recibimos”.

Pero ¿cuáles son los riesgos? ……..continuara…


Fuente: el economista

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