SOFOMES QUE DESEEN O TENGAN QUE CAMBIAR DE REGIMEN

Recuerdan!.....SOFOMES, son entidades financieras que a través de la obtención de recursos mediante el fondeo en instituciones financieras y/o emisiones públicas de deuda, otorgan crédito al público de diversos sectores y realizan operaciones de arrendamiento financiero y/o factoraje financiero.

 Una Sofom NO puede captar recursos del público y no requiere de la autorización del gobierno federal para constituirse, se escuchaba utópico, se escuchaba por demás interesante, sin embargo, entre otras cosas, el abuso en la creación desmedida de estas empresas ha derivado en la necesidad de establecer discrecionalmente candados por parte de las autoridades, que limiten el crecimiento desmedido y hasta cierto punto sin control, dando origen a la implementación de  disposiciones en materia de Prevención de Lavado de Dinero, situación que pareciera que puso en  entredicho el concepto de ENR (Entidad No regulada), nada más alejado de ello.

Tal vez el precepto de ENR, no resulto del todo favorable, ya que finalmente siempre y como cualquier sociedad mercantil, debía apegarse a reglas y preceptos legales y normativos en su administración y operación, delegando en las autoridades como la CONDUSEF, la “supervisión” de su buen proceder.

Implícitamente a las SOFOMES y por ser parte del Sistema Financiero, le resultan aplicables las propias disposiciones en materia de Crédito, Riesgos, Auditoría, Sistemas, Contabilidad, etc,  que la propias Instituciones Financieras (Bancos, Seguros, casa de Bolsa, etc.)  adoptan, aunque esto no se encuentre explícitamente en las disposiciones, sino hasta el momento en que producto de su operación, las SOFOMES desean acceder a recursos de la Banca Comercial o a la propia Banca de Desarrollo, es ahí, donde estas instituciones muy a pesar de su precepto de ENR, deberán conocer y adoptar los lineamientos que desde siempre debieron utilizar en su administración y operación.

Si bien es cierto, que las proporciones guardadas entre un banco y una Sofom, resultan por demás visibles, ello no implica que las SOFOMES, no puedan adoptar mecanismos de buen gobierno o de sanas practicas, finalmente y en la medida en que su operación y éxito le fuera permitiendo crecer, en algún momento les será exigible adoptar las mismas medidas requeridas a los Bancos, entonces, porque ¿no transparentar desde un inicio las reglas del juego?, ¿por qué confundir bajo el precepto de ENR? O tal vez ¿quisimos engañarnos y pensar que nadie supervisaría la operación de estas empresas?

En virtud de lo anterior y ante la muy próxima entrada en vigor de las disposiciones aplicables en materia de Prevención de Lavado de Dinero, será necesario para muchas SOFOMES, enfrentar la encrucijada, ¿replantear el esquema de negocio o permanecer en él, ante las “nuevas” reglas que se avecinan y que no debieran ser ajenas o desconocidas, finalmente no existe nada nuevo, simplemente y en algún momento deberán acreditar el cumplimiento de disposiciones en materia de Crédito, Riesgos, Sistemas, Contabilidad, etc., que le son exigibles a los Bancos, Casa de Bolsa, Seguros, etc.

Tal vez desde la aparición de las disposiciones para Sofomes en el 2006, la industria no ha podido florecer o robustecerse como muchos hubieran imaginado, tal vez, para muchos, sea muy pronto incorporar  reglas más estrictas o que no necesariamente resultan viables o prácticas para gran parte del sector, sin embargo, las reglas empezarán a ser explicitas y habrá que prepararse a enfrentarlas, por lo pronto, que hacer, ¿continuar o abortar el proyecto bajo el esquema regulatorio de SOFOMES?

Ante esta disyuntiva y de manera práctica habrá que decidir:

1.-¿ Escoger otra figura más  adecuada al negocio o replantear el mismo?

2.- Continuar bajo las nuevas reglas de negocio, que insisto, no son nuevas, simplemente que ahora son explicitas, en cuyo caso, habrá que dar cumplimiento por lo pronto a las relativas a la Prevención de Lavado de Dinero.

Si usted que debe adoptar esta decisión, decidiera buscar nuevos rumbos, entonces debería considerar lo siguiente:

  

DOCUMENTACIÓN REQUERIDA PARA

LA FORMALIZACIÓN DE ACTA DE ASAMBLEA GENERAL EXTRAORDINARIA:

1. Original o copia certificada, para efecto de cotejo de la escritura constitutiva, con datos de inscripción en el Registro Público de Comercio del domicilio correspondiente.

En el supuesto de que la sociedad cuente con cláusula de admisión de extranjeros e inversión de capital extranjero, presentar el documento que acredite que la Sociedad se encuentra legalmente inscrita en el Registro Nacional de Inversión Extranjera.

2. Original o copia certificada, para efecto de cotejo de la o las reformas realizadas a los estatutos sociales de la sociedad, con datos de inscripción en el Registro Público de Comercio del domicilio correspondiente.

3. Cedula de Registro Federal de Contribuyentes de los Accionistas de la Sociedad.

4. Proporcionar el nombre de la persona que se designará como Delegado Especial de la Asamblea (sin necesidad de que cuente con algún poder notarial), para que, en nombre y representación de la Sociedad comparezca ante el Corredor Público para llevar a cabo la formalización de la referida Acta.

5. Copia fotostática de la identificación oficial (credencial de elector, pasaporte o cedula profesional) de la persona que fungirá como delegado especial, así como sus datos generales:

a)    Nombre:

b)    Lugar y fecha de nacimiento:

c)     Nacionalidad:

d)    En caso de ser extranjero especificar calidad migratoria:

e)    RFC

f)     Profesión y/o ocupación:

g)    Estado civil:

h)    Domicilio:

Nota: Para el caso de que no se presente el 100% de los accionistas a la celebración de la Asamblea referida, se requerirá de la publicación previa de la Convocatoria a dicha Asamblea, conforme a lo establecido en sus estatutos sociales.

TRAMITES Y SERVICIOS QUE INCLUYEN

EL CAMBIO DE MODALIDAD

DE SOFOM, E.N.R. A UNA S.A. DE C.V. (ejemplo)

Los Honorarios pueden oscilar entre $10 y 15,000.00, más Impuesto al Valor Agregado ( cuotas aproximadas de notario público).

Dichos servicios y  honorarios comprenden más o menos lo siguiente:

1. Tramite de permiso ante la Secretaría de Relaciones Exteriores en caso de que la SOFOM cambie su denominación (nombre). No se requerirá de tramitar tal permiso si lo único que cambia es la eliminación de SOFOM ENR.

2. La elaboración del Acta de Asamblea de Accionistas General Extraordinaria, mediante la cual se reformaran los estatutos sociales de la sociedad, así como la lista de Asistencia a la Asamblea.
3. La formalización del Acta de Asamblea General Extraordinaria de Accionistas antes referida.
4. La inscripción de la Póliza en el Registro Público de Comercio del domicilio correspondiente. (*) 
5. La elaboración y presentación del aviso del cambio de modalidad de la sociedad ante la CONDUSEF.  
6. El representante legal de la sociedad, deberá concertar una cita para acudir a las oficinas del SAT (Administración Local), a efecto de poder iniciar el trámite del cambio en la modalidad de la denominación de la Sociedad.

Ahora bien si usted decide continuar bajo el régimen explicito de las  “nuevas” reglas aplicables a Sofomes, por favor, allegues de información, pregunte, infórmese y sobre todo no deje de cumplir con las obligaciones y presentar ante las autoridades competentes lo que corresponda, ya que la autoridad no aceptara excusas o por lo menos no le proporcione elementos para un apercibimiento o sanción.

El costo por incumplimiento de disposiciones de CONDUSEF, podría oscilar en este caso, los 20 mil pesos.

Asimismo, cumplir las disposiciones pareciera en extremo imposible,  innecesario o inútil, tampoco es cierto, no caigamos en los extremos, saquemos provecho de todo esto en bien de la industria, en bien de las SOFOMES.

El servicio y la  experiencia, hacen la diferencia.

Crédito sin regulación crea descontrol (SOFOMES)

En el camino para que más gente tenga acceso al crédito, la desregulación de algunas instituciones financieras se ha convertido en un descontrol.

 Un caso son las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom), entidades que pueden prestar, pero no captar recursos del público. Fueron creadas para acercar a más gente al crédito. Por eso, las dejaron con un marco regulatorio muy blando y lleno de huecos.

 Hoy esta falta de regulación en el sector ha provocado la existencia de varias irregularidades, como captación indebida de recursos, falta de registro ante las autoridades e incluso fraudes. Usuarios e inversionistas han sido afectados. Sin embargo, para dirigentes del gremio y para las autoridades todo debe seguir igual.

 Hay varias historias de engaño. Hace dos años, el promotor de una compañía llamada Monte de la República se acercó a Juan, a quien llamaremos así para evitar represalias. Juan tenía algunos ahorros, después de ser liquidado de la empresa donde trabajaba.

 Monte de la República se constituyó en 2001 bajó la denominación de Sociedad Anónima Promotora de Inversión (SAPI), aunque también opera con el nombre de Fundación Monte de la República o Monte de la República Casa de Empeño.

 Esta empresa le ofreció a Juan rendimientos superiores a los de la banca tradicional, que da hasta 5%. “Ellos me prometieron uno de 19.5% libres de impuestos”, cuenta y dice: “Mi calvario comenzó así”.

Autoridad sin control

Hasta el momento, existen 3,458 Sofom, de las cuales 2,442 están en operación y 933 aún no entregan información de sus operaciones a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), uno de los organismos encargados de supervisar el funcionamiento de estas entidades.

 La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), así como la Secretaría de Hacienda y la banca de desarrollo, son los otros órganos reguladores de las Sofom.

 De febrero a julio del 2011 aumentó el número de entidades financieras no reguladas que fueron sorprendidas captando dinero de manera irregular, al pasar de 39 a 53, según un informe de la CNBV.

 De esas 53 entidades financieras irregulares, 14 son Sofom no Reguladas, entre las que se encuentran la Sofom Servicios Integrales de Apoyo Mutuo, Soluciones Coyotepetl y Grupo Uharma de México, ubicadas en Oaxaca, así como RYM Capital Corporation, de Jalisco.

 Una de las irregularidades más comunes que reportan las Sofom es su falta de registro ante la Condusef. Esto se debe al poco control por parte de las autoridades, afirma José Antonio Quesada, socio líder del sector financiero de PwC.

 La figura de Sofom no fue una mala idea, dice Quesada, pero se ha caído en diversas irregularidades que afectan a los usuarios por una falta de regulación. “El tema es que la autoridad no tiene el control de lo que está pasando”.

Sentirse importante

Con las jugosas ganancias prometidas por Monte de la República, Juan decidió invertir más de 100,000 pesos. Todos sus ahorros. Durante los primeros tres meses, Juan recibió sin falta parte de los rendimientos que le habían prometido. La empresa le enviaba sus estados de cuenta a través de correos electrónicos. “Te hacen sentir importante, que eres casi casi de la casa”, recuerda.

 Pero el gusto no le duró demasiado. A partir del cuarto mes, Juan ya no recibió nada. Cuando acudió a las oficinas de la empresa, no encontró ninguna respuesta. “Cuando te das cuenta del engaño y quieres retirar tu dinero, no puedes”.

 Sin dinero, Juan tuvo que acudir con un abogado mercantil que le recomendaron en las oficinas de Derechos Humanos. En su investigación, encontró que el presidente de la empresa, llamado Jorge Gerardo Hurtado Horcasitas, fue director general del Banco Anáhuac, que quebró hace más de una década. A nivel nacional, esta empresa ha defraudado a 5,000 personas, de las cuales en el Distrito Federal la han denunciado por fraude aproximadamente 200 personas. La compañía aún sigue operando.

 Ante la falta de control por parte de las autoridades, muchos usuarios afectados se han visto obligados a recurrir a redes sociales, blogs y páginas de Internet para denunciar los hechos fraudulentos en los que han caído por parte de algunas entidades.

 Por ejemplo, en Veracruz, la promesa de una vivienda también ha provocado fraudes. Entidades como Financiera Coofia, Inmobiliaria Sitma o Inmobiliaria Luroti, Caja Sur, Cofisur, Caja Popular Paraíso, Caja de Ahorro de Cerro Azul y el Grupo de “Arquitectos en Proyectos Económicos Sofom”, se han dedicado a timar a 12,000 personas, de las cuales solamente 40 se han atrevido ha interponer una denuncia.

Irregularidades “irrelevantes”

En páginas de Internet como la de www.apesta.com algunos usuarios encontraron una manera de publicar las irregularidades de algunas entidades como la de Proyectos Económicos, la cual desde 2009 ha defraudado casi a 50 personas prometiéndoles una vivienda.

 Aún con los reclamos de la sociedad, las autoridades se niegan a crear una nueva regulación, que ofrezca mayor seguridad a los usuarios de entidades financieras.

 “Si bien el sector de las Sofom no cuenta con una regulación específica en materia prudencial, sí se encuentra regulado en materia de prevención de lavado de dinero, protección al consumidor y comisiones y Costo Anual Total (CAT)”, explica Carlos López-Moctezuma, director general de Proyectos Especiales y vocero de CNBV.

 Las Sofom no están reguladas, explica López-Moctezuma, porque los recursos con que cuentan para el otorgamiento de crédito no provienen de la captación de recursos del público en general, sino de aportaciones de socios, préstamos bancarios o emisiones en bolsa, mismas que se encuentran reguladas por la Ley del Mercado de Valores.

 La regulación existente para estas entidades garantiza una buena operación enfocada en el bienestar de los clientes, reitera. “En este momento la CNBV no ve la necesidad de una mayor regulación hacia el sector de las Sofom”.

 “Lo más peligroso es cuando una sofom se atribuye la capacidad de captar”, reconoce Marco Carrera, vocero de la Condusef.

 Las entidades más vulnerables a fraudes son Oaxaca, Jalisco y Veracruz, mientras que en el Distrito Federal y Monterrey existe una mayor educación financiera, que promueve más información en los usuarios para prevenir este tipo de actos delictivos, explica Carlos Rhamane Sacal, presidente nacional de la Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Asofom).

 “Aunque existen irregularidades, no son suficientes para crear una nueva regulación; es absolutamente irrelevante, son muy pocas”, opina Enrique Presburger Cherem, director operativo de la Sofom MizraFIN.

 El también autor del libro “Sofom ENR: La puerta a la Revolución Financiera en México”, comentó que de las más de 3,000 Sofom registradas ante la Condusef solamente 10 han clausurado por irregularidades en su operación, cifra que no asciende ni a 10% del total que existen en el país.

 “Las Sofom no reguladas ventajosas, por lo tanto, son las menos y las más pequeñas, definitivamente no son un indicador representativo del sector”, asegura Presburger.

 Las Sofom no pueden ser reguladas por las mismas reglas que los bancos, dice el vicepresidente de la Asofom, Lamberto Corral Velderrain. “No es posible que seamos medidos de la misma manera como a la banca comercial”.

Un futuro incierto

Sin una nueva regulación en puerta, el destino de las Sofom puede tomar diferentes caminos en los próximos meses.

 Para José Antonio Quesada, socio de PwC, la tendencia hacia delante será que las Sofom con mayor operación terminarán siendo reguladas, supervisadas por la autoridad e incluso serán bancos; en cambio, aquellas con problemas de fondeo simplemente se “les bajará el switch”.

Es necesaria una ley que regule de manera específica a las Sofom, opina el especialista. “Hay que empujar a la autoridad”, dice.

 Las autoridades y directivos de Sofom opinan distinto. Marco Carrera, de la Condusef, no cree que la figura de las Sofom no reguladas desaparecerá, aunque acepta que sí podrían transformarse en bancos de nicho.

 Las Sofom ni desaparecerán ni se convertirán en bancos de nicho, afirma, por su parte, Enrique Presburger, de MizraFIN.

 “Vamos a seguir financiando a proyectos que no tienen cabida en el marco de la banca comercial”, dice Rhamane, presidente de la Asofom.

Mientras autoridades y líderes del sector no tienen muy claro el futuro de las Sofom, Juan sigue esperando que le devuelvan sus ahorros de toda la vida.

Su abogado le ha dicho que, legalmente, Monte de la República no puede ser clausurada porque maneja diversas denominaciones operativas, como casa de empeño, fundación de beneficencia y fondo de inversión.

Juan está furioso. “Legalmente existe una laguna donde no la pueden clasificar. No hay un mecanismo legal que las regule u obligue a cumplir sus compromisos”, dice.

Todos quieren una

La figura de Sofom se creó en 2006. Tras cinco años de arranque, el boom de las Sofom ha logrado que hasta la fecha se tenga un registro de 3,458 en el sistema financiero. ¿Cuáles son las ventajas que ofrece este tipo de entidad y por qué todos quieren una?

1)       Se puede abrir con tan solo 50,000 pesos.

2)       Sus intereses generados en transacciones de la cartera crediticia comercial como entidad financiera no causan IVA.

3)       Fondeo a través de la banca comercial y de desarrollo.

4)       Fondeo a través del mercado de valores mediante la emisión de títulos de deuda.

5)       Tienen la posibilidad de otorgar hipoteca industrial como garantía a su favor.

6)       Se puede constituir fácilmente sin complicaciones burocráticas, basta con tener el capital mínimo y registrarse ante la Condusef.

7)       No pagan altas cuotas ni aportaciones regulares al sistema bancario formal, porque no están regulados por las autoridades bancarias.

8)       Tienen la libertad de escoger su cartera de clientes.

9)       El riesgo de una Sofom es acotado, pues su fondeo y crecimiento dependen de su capitalización inicial.

10)   Disminución de gastos administrativos y de gestión a raíz de una menor supervisión, es decir, que implica menos reportes e infraestructura operativa.

Fuente El Financiero.

La verdad sobre el Buró de Crédito

‘Te van a boletinar’ o ‘me van borrar del buró’ son algunas expresiones que envuelven grandes mitos; conoce las funciones de este organismo y recomendaciones para mejorar tu calificación crediticia.

A través del tiempo, el Buró de Crédito se ha convertido en una institución mítica: existen muchos rumores y ‘leyendas urbanas' que hablan de que el Buró por sí mismo puede negarte un crédito, o que existen firmas que se encargan de desaparecer tu registro para borrar tus errores financieros.

La verdad está muy lejos de esas historias. Por principio, cabe aclarar que el Buró de Crédito no es un órgano gubernamental sino una empresa privada que recoge información de las empresas que otorgan créditos (financieros y no financieros), recopila expedientes y luego ofrece la información para consulta a los propios clientes o a las empresas que otorgan créditos.

"El Buró no puede negar créditos, no boletina y estar registrado no representa un castigo, son mitos que se han generado por la falta de información y porque, a la hora de negar créditos, algunos agentes ponen de pretexto al buró, pero tener un registro por sí mismo no es un indicativo de ser mal pagador", explica Miguel Tijerina, vocero del organismo.

A continuación, las principales interrogantes que rondan al Buró.

1. El buró te boletina. Falso. La institución no puede generar una alerta de que eres mal pagador, pero sí asigna una calificación de tu perfil dependiendo cómo te comportes en el pago de tus préstamos.

Las instituciones crediticias reportan mensualmente el comportamiento de los créditos otorgados y la forma como se pagan: cuando es puntual y adecuada o también cuando se presentan retrasos. Los créditos registrados sobre cada persona o empresa se ven reflejados en el reporte de crédito especial.

2. Sólo los malos pagadores están en el Buró. Falso. Si tienes o tuviste alguna tarjeta de crédito, tarjeta de servicio, crédito automotriz, crédito hipotecario, has contratado algún servicio de telefonía o televisión de paga, seguramente el Buró de Crédito tiene registrado un historial crediticio tuyo.

3. Puedo checar mi historial personal. Verdadero. Tu historial está contenido en el reporte de crédito especial, mismo que puedes solicitar en línea y te lo entregan al instante. Si lo solicitas por otro medio se entrega en un plazo no mayor a 5 días hábiles, a partir de recibida la solicitud debidamente llenada y con la documentación anexa que se requiere según el medio por el cual se envía la solicitud y, en su caso, el pago correspondiente.

4. No hay nada qué hacer si me niegan un crédito por mi historial. Falso. En caso de que te nieguen un crédito por la información contenida en el Buró, puedes acudir con la institución y revisar si existe alguna imprecisión en la información, en este caso podrás solicitar una reclamación.

5. Puedo pagar a una empresa para que me borre del Buró. Falso. El historial crediticio permanece en la base de datos durante un plazo de 72 meses contados a partir de la fecha de liquidación de todos tus créditos, siempre y cuando el Otorgante de Crédito haya reportado la fecha de cierre o la última vez que reportó a Buró de Crédito. Si tienes adeudos , no hay manera de que tu registro ‘mágicamente' desaparezca.

El buró en números:

• El buró emite 140,000 reportes de crédito al mes.
• 1% de estos reportes presenta homonimias, es decir, una de cada 100 personas tiene errores en su registro porque hay otra persona con el mismo nombre.
• 3% de las personas registradas está sujeta al robo de identidad.
• Hay 180 millones de créditos registrados en el Buró y la cifra crece día con día.

Fuente: Expansión