Crédito sin regulación crea descontrol (SOFOMES)

En el camino para que más gente tenga acceso al crédito, la desregulación de algunas instituciones financieras se ha convertido en un descontrol.

 Un caso son las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom), entidades que pueden prestar, pero no captar recursos del público. Fueron creadas para acercar a más gente al crédito. Por eso, las dejaron con un marco regulatorio muy blando y lleno de huecos.

 Hoy esta falta de regulación en el sector ha provocado la existencia de varias irregularidades, como captación indebida de recursos, falta de registro ante las autoridades e incluso fraudes. Usuarios e inversionistas han sido afectados. Sin embargo, para dirigentes del gremio y para las autoridades todo debe seguir igual.

 Hay varias historias de engaño. Hace dos años, el promotor de una compañía llamada Monte de la República se acercó a Juan, a quien llamaremos así para evitar represalias. Juan tenía algunos ahorros, después de ser liquidado de la empresa donde trabajaba.

 Monte de la República se constituyó en 2001 bajó la denominación de Sociedad Anónima Promotora de Inversión (SAPI), aunque también opera con el nombre de Fundación Monte de la República o Monte de la República Casa de Empeño.

 Esta empresa le ofreció a Juan rendimientos superiores a los de la banca tradicional, que da hasta 5%. “Ellos me prometieron uno de 19.5% libres de impuestos”, cuenta y dice: “Mi calvario comenzó así”.

Autoridad sin control

Hasta el momento, existen 3,458 Sofom, de las cuales 2,442 están en operación y 933 aún no entregan información de sus operaciones a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), uno de los organismos encargados de supervisar el funcionamiento de estas entidades.

 La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), así como la Secretaría de Hacienda y la banca de desarrollo, son los otros órganos reguladores de las Sofom.

 De febrero a julio del 2011 aumentó el número de entidades financieras no reguladas que fueron sorprendidas captando dinero de manera irregular, al pasar de 39 a 53, según un informe de la CNBV.

 De esas 53 entidades financieras irregulares, 14 son Sofom no Reguladas, entre las que se encuentran la Sofom Servicios Integrales de Apoyo Mutuo, Soluciones Coyotepetl y Grupo Uharma de México, ubicadas en Oaxaca, así como RYM Capital Corporation, de Jalisco.

 Una de las irregularidades más comunes que reportan las Sofom es su falta de registro ante la Condusef. Esto se debe al poco control por parte de las autoridades, afirma José Antonio Quesada, socio líder del sector financiero de PwC.

 La figura de Sofom no fue una mala idea, dice Quesada, pero se ha caído en diversas irregularidades que afectan a los usuarios por una falta de regulación. “El tema es que la autoridad no tiene el control de lo que está pasando”.

Sentirse importante

Con las jugosas ganancias prometidas por Monte de la República, Juan decidió invertir más de 100,000 pesos. Todos sus ahorros. Durante los primeros tres meses, Juan recibió sin falta parte de los rendimientos que le habían prometido. La empresa le enviaba sus estados de cuenta a través de correos electrónicos. “Te hacen sentir importante, que eres casi casi de la casa”, recuerda.

 Pero el gusto no le duró demasiado. A partir del cuarto mes, Juan ya no recibió nada. Cuando acudió a las oficinas de la empresa, no encontró ninguna respuesta. “Cuando te das cuenta del engaño y quieres retirar tu dinero, no puedes”.

 Sin dinero, Juan tuvo que acudir con un abogado mercantil que le recomendaron en las oficinas de Derechos Humanos. En su investigación, encontró que el presidente de la empresa, llamado Jorge Gerardo Hurtado Horcasitas, fue director general del Banco Anáhuac, que quebró hace más de una década. A nivel nacional, esta empresa ha defraudado a 5,000 personas, de las cuales en el Distrito Federal la han denunciado por fraude aproximadamente 200 personas. La compañía aún sigue operando.

 Ante la falta de control por parte de las autoridades, muchos usuarios afectados se han visto obligados a recurrir a redes sociales, blogs y páginas de Internet para denunciar los hechos fraudulentos en los que han caído por parte de algunas entidades.

 Por ejemplo, en Veracruz, la promesa de una vivienda también ha provocado fraudes. Entidades como Financiera Coofia, Inmobiliaria Sitma o Inmobiliaria Luroti, Caja Sur, Cofisur, Caja Popular Paraíso, Caja de Ahorro de Cerro Azul y el Grupo de “Arquitectos en Proyectos Económicos Sofom”, se han dedicado a timar a 12,000 personas, de las cuales solamente 40 se han atrevido ha interponer una denuncia.

Irregularidades “irrelevantes”

En páginas de Internet como la de www.apesta.com algunos usuarios encontraron una manera de publicar las irregularidades de algunas entidades como la de Proyectos Económicos, la cual desde 2009 ha defraudado casi a 50 personas prometiéndoles una vivienda.

 Aún con los reclamos de la sociedad, las autoridades se niegan a crear una nueva regulación, que ofrezca mayor seguridad a los usuarios de entidades financieras.

 “Si bien el sector de las Sofom no cuenta con una regulación específica en materia prudencial, sí se encuentra regulado en materia de prevención de lavado de dinero, protección al consumidor y comisiones y Costo Anual Total (CAT)”, explica Carlos López-Moctezuma, director general de Proyectos Especiales y vocero de CNBV.

 Las Sofom no están reguladas, explica López-Moctezuma, porque los recursos con que cuentan para el otorgamiento de crédito no provienen de la captación de recursos del público en general, sino de aportaciones de socios, préstamos bancarios o emisiones en bolsa, mismas que se encuentran reguladas por la Ley del Mercado de Valores.

 La regulación existente para estas entidades garantiza una buena operación enfocada en el bienestar de los clientes, reitera. “En este momento la CNBV no ve la necesidad de una mayor regulación hacia el sector de las Sofom”.

 “Lo más peligroso es cuando una sofom se atribuye la capacidad de captar”, reconoce Marco Carrera, vocero de la Condusef.

 Las entidades más vulnerables a fraudes son Oaxaca, Jalisco y Veracruz, mientras que en el Distrito Federal y Monterrey existe una mayor educación financiera, que promueve más información en los usuarios para prevenir este tipo de actos delictivos, explica Carlos Rhamane Sacal, presidente nacional de la Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Asofom).

 “Aunque existen irregularidades, no son suficientes para crear una nueva regulación; es absolutamente irrelevante, son muy pocas”, opina Enrique Presburger Cherem, director operativo de la Sofom MizraFIN.

 El también autor del libro “Sofom ENR: La puerta a la Revolución Financiera en México”, comentó que de las más de 3,000 Sofom registradas ante la Condusef solamente 10 han clausurado por irregularidades en su operación, cifra que no asciende ni a 10% del total que existen en el país.

 “Las Sofom no reguladas ventajosas, por lo tanto, son las menos y las más pequeñas, definitivamente no son un indicador representativo del sector”, asegura Presburger.

 Las Sofom no pueden ser reguladas por las mismas reglas que los bancos, dice el vicepresidente de la Asofom, Lamberto Corral Velderrain. “No es posible que seamos medidos de la misma manera como a la banca comercial”.

Un futuro incierto

Sin una nueva regulación en puerta, el destino de las Sofom puede tomar diferentes caminos en los próximos meses.

 Para José Antonio Quesada, socio de PwC, la tendencia hacia delante será que las Sofom con mayor operación terminarán siendo reguladas, supervisadas por la autoridad e incluso serán bancos; en cambio, aquellas con problemas de fondeo simplemente se “les bajará el switch”.

Es necesaria una ley que regule de manera específica a las Sofom, opina el especialista. “Hay que empujar a la autoridad”, dice.

 Las autoridades y directivos de Sofom opinan distinto. Marco Carrera, de la Condusef, no cree que la figura de las Sofom no reguladas desaparecerá, aunque acepta que sí podrían transformarse en bancos de nicho.

 Las Sofom ni desaparecerán ni se convertirán en bancos de nicho, afirma, por su parte, Enrique Presburger, de MizraFIN.

 “Vamos a seguir financiando a proyectos que no tienen cabida en el marco de la banca comercial”, dice Rhamane, presidente de la Asofom.

Mientras autoridades y líderes del sector no tienen muy claro el futuro de las Sofom, Juan sigue esperando que le devuelvan sus ahorros de toda la vida.

Su abogado le ha dicho que, legalmente, Monte de la República no puede ser clausurada porque maneja diversas denominaciones operativas, como casa de empeño, fundación de beneficencia y fondo de inversión.

Juan está furioso. “Legalmente existe una laguna donde no la pueden clasificar. No hay un mecanismo legal que las regule u obligue a cumplir sus compromisos”, dice.

Todos quieren una

La figura de Sofom se creó en 2006. Tras cinco años de arranque, el boom de las Sofom ha logrado que hasta la fecha se tenga un registro de 3,458 en el sistema financiero. ¿Cuáles son las ventajas que ofrece este tipo de entidad y por qué todos quieren una?

1)       Se puede abrir con tan solo 50,000 pesos.

2)       Sus intereses generados en transacciones de la cartera crediticia comercial como entidad financiera no causan IVA.

3)       Fondeo a través de la banca comercial y de desarrollo.

4)       Fondeo a través del mercado de valores mediante la emisión de títulos de deuda.

5)       Tienen la posibilidad de otorgar hipoteca industrial como garantía a su favor.

6)       Se puede constituir fácilmente sin complicaciones burocráticas, basta con tener el capital mínimo y registrarse ante la Condusef.

7)       No pagan altas cuotas ni aportaciones regulares al sistema bancario formal, porque no están regulados por las autoridades bancarias.

8)       Tienen la libertad de escoger su cartera de clientes.

9)       El riesgo de una Sofom es acotado, pues su fondeo y crecimiento dependen de su capitalización inicial.

10)   Disminución de gastos administrativos y de gestión a raíz de una menor supervisión, es decir, que implica menos reportes e infraestructura operativa.

Fuente El Financiero.

La verdad sobre el Buró de Crédito

‘Te van a boletinar’ o ‘me van borrar del buró’ son algunas expresiones que envuelven grandes mitos; conoce las funciones de este organismo y recomendaciones para mejorar tu calificación crediticia.

A través del tiempo, el Buró de Crédito se ha convertido en una institución mítica: existen muchos rumores y ‘leyendas urbanas' que hablan de que el Buró por sí mismo puede negarte un crédito, o que existen firmas que se encargan de desaparecer tu registro para borrar tus errores financieros.

La verdad está muy lejos de esas historias. Por principio, cabe aclarar que el Buró de Crédito no es un órgano gubernamental sino una empresa privada que recoge información de las empresas que otorgan créditos (financieros y no financieros), recopila expedientes y luego ofrece la información para consulta a los propios clientes o a las empresas que otorgan créditos.

"El Buró no puede negar créditos, no boletina y estar registrado no representa un castigo, son mitos que se han generado por la falta de información y porque, a la hora de negar créditos, algunos agentes ponen de pretexto al buró, pero tener un registro por sí mismo no es un indicativo de ser mal pagador", explica Miguel Tijerina, vocero del organismo.

A continuación, las principales interrogantes que rondan al Buró.

1. El buró te boletina. Falso. La institución no puede generar una alerta de que eres mal pagador, pero sí asigna una calificación de tu perfil dependiendo cómo te comportes en el pago de tus préstamos.

Las instituciones crediticias reportan mensualmente el comportamiento de los créditos otorgados y la forma como se pagan: cuando es puntual y adecuada o también cuando se presentan retrasos. Los créditos registrados sobre cada persona o empresa se ven reflejados en el reporte de crédito especial.

2. Sólo los malos pagadores están en el Buró. Falso. Si tienes o tuviste alguna tarjeta de crédito, tarjeta de servicio, crédito automotriz, crédito hipotecario, has contratado algún servicio de telefonía o televisión de paga, seguramente el Buró de Crédito tiene registrado un historial crediticio tuyo.

3. Puedo checar mi historial personal. Verdadero. Tu historial está contenido en el reporte de crédito especial, mismo que puedes solicitar en línea y te lo entregan al instante. Si lo solicitas por otro medio se entrega en un plazo no mayor a 5 días hábiles, a partir de recibida la solicitud debidamente llenada y con la documentación anexa que se requiere según el medio por el cual se envía la solicitud y, en su caso, el pago correspondiente.

4. No hay nada qué hacer si me niegan un crédito por mi historial. Falso. En caso de que te nieguen un crédito por la información contenida en el Buró, puedes acudir con la institución y revisar si existe alguna imprecisión en la información, en este caso podrás solicitar una reclamación.

5. Puedo pagar a una empresa para que me borre del Buró. Falso. El historial crediticio permanece en la base de datos durante un plazo de 72 meses contados a partir de la fecha de liquidación de todos tus créditos, siempre y cuando el Otorgante de Crédito haya reportado la fecha de cierre o la última vez que reportó a Buró de Crédito. Si tienes adeudos , no hay manera de que tu registro ‘mágicamente' desaparezca.

El buró en números:

• El buró emite 140,000 reportes de crédito al mes.
• 1% de estos reportes presenta homonimias, es decir, una de cada 100 personas tiene errores en su registro porque hay otra persona con el mismo nombre.
• 3% de las personas registradas está sujeta al robo de identidad.
• Hay 180 millones de créditos registrados en el Buró y la cifra crece día con día.

Fuente: Expansión

¿Porque China dominará al mundo?

Algunos conocidos volvieron de China impresionados. Un producto  del que Brasil fabrica un millón de unidades, China en una sola fábrica produce 40 millones.

La calidad es equivalente  y la velocidad de distribución impresionante. Los chinos colocan cualquier producto en el mercado en cuestión de semanas, a precios que son una fracción de los brasileños

Una de las fábricas se está trasladando al interior porque los salarios de la región en que se halla instalada son demasiado altos: 100 dólares, un obrero brasileño gana 300 dólares mínimo que sumados a los impuestos y otros beneficios equivalen a 600 dólares. Cuando  los comparamos, con los 100 dólares que reciben los chinos sin prácticamente ningún otro beneficio nos hallamos frente a una esclavitud amarilla, y alimentándola.

¿Horas extraordinarias? En la China…Olvídelas!!! La gente allí está tan agradecida de tener un empleo que trabaja horas extras a cambio de nada.

Detrás de esta “situación” está la gran trampa china. No se trata de una estrategia comercial, sino de una estrategia de “poder” para conquistar el mercado occidental. Los chinos están sacando provecho de la actitud de los “comerciantes” occidentales, que prefieren tercerizar la producción  quedándose tan sólo con lo que le agrega valor: la marca.

Difícilmente podrá usted comprar en las grandes redes comerciales  de los EE.UU algún producto “made in USA”. Es todo “made in China”, con una marca estadounidense. Las empresas ganan riadas de dinero  comprándoles a los chinos por centavos y vendiendo luego  por centenares de dólares. Sólo les interesa el lucro inmediato a cualquier precio. Aún al costo de cerrar sus fábricas  y generar una brutal desocupación. Es lo que podría llamarse “estrategia del precio”.

Mientras los occidentales tercerizan sus emprendimientos  y ganan en el corto plazo, China aprovecha ese enfoque  e instala unidades productivas de alta performance para dominar en el largo plazo.

Mientras las grandes potencias mercantiles se quedan con sus marcas,  los chinos se quedan con la producción, asistiéndolos, estimulándolos y contribuyendo al desmantelamiento de los escasos parques industriales occidentales.

Muy pronto ya no habrá más fábricas de zapatillas deportivas o de calzados en el mundo occidental. Sólo existirán en China. De modo que en el futuro próximo veremos cómo los producto chinos aumentan sus precios produciendo un “shock manufacturero” como sucedió con el shock petrolero en los años 70. Y entonces será ya demasiado tarde.

Entonces el mundo se dará cuenta de que levantar nuevas fábricas tendrá costos prohibitivos y deberá  rendirse al poderío chino. Se dará cuenta de que alimentó a un enorme dragón y se convirtió en su rehén. Un dragón que aumentará gradualmente sus precios, puesto que será quien dicte las nuevas leyes del mercado y será luego quien mande, pues tendrá el monopolio de la producción.

Ya que será también el dueño de las fábricas, de los stocks y de los empleos y quien regule los precios, entonces, nosotros, nuestros hijos y nuestros nietos asistiremos a una inversión de las reglas de juego actuales, lo que producirá en las economías occidentales el impacto de una bomba atómica china. En ese momento, cuando el mundo occidental se dé cuenta, será demasiado tarde.

Ese día, los ejecutivos occidentales mirarán tristemente las ruinas de sus antiguas fábricas, a sus técnicos jubilados jugando a las cartas en las plazas y llorarán sobre la chatarra de sus parques fabriles destruidos.

Y se acordarán entonces, con mucha nostalgia, del tiempo en que ganaban dinero comprando “bultos de mercaderías de los esclavos” y  vendiendo caras sus “marcas registradas” a sus  coterráneos y entonces, entristecidos, abrirán sus despensas y almorzarán sus marcas que ya estarán pasadas de moda y que por tanto, habrán dejado de ser poderosas, porque todas habrán sido copiadas.